Ngân hàng phá sản có mất tiền không?
Tiền gửi cá nhân VNĐ được bảo hiểm tới 125 triệu đồng/người/tổ chức theo Luật BHTG 2012. Phần vượt hạn mức xử lý theo thủ tục phá sản.
Cơ chế bảo vệ người gửi
Khi NHTM mất khả năng thanh toán, SBV có thể: (1) can thiệp sớm — kiểm soát đặc biệt, yêu cầu tăng vốn, tái cơ cấu; (2) sáp nhập vào NHTM khác; (3) chuyển giao bắt buộc; (4) cuối cùng — phá sản theo Luật Phá sản 2014. Trong mọi trường hợp, người gửi cá nhân được bảo hiểm tiền gửi.
Hạn mức và đối tượng
DIV chi trả tối đa 125 triệu đồng/người/NHTM cho tiền gửi VNĐ của cá nhân (theo quy định hiện hành 2026). Không bao gồm: tiền gửi tổ chức/doanh nghiệp, tiền gửi ngoại tệ, trái phiếu, chứng khoán phái sinh, sản phẩm bảo hiểm liên kết NHTM.
Phần vượt hạn mức
Tiền gửi vượt 125 triệu sẽ tham gia thủ tục phá sản chung — chia tài sản còn lại của NHTM theo thứ tự ưu tiên: (1) chi phí phá sản; (2) nợ lương người lao động; (3) thuế; (4) DIV (đã chi trả); (5) trái chủ ưu tiên; (6) người gửi không được bảo hiểm; (7) cổ đông. Người gửi vượt hạn mức thường thu hồi được một phần, không đủ 100%.
Thực tế Việt Nam
Trong lịch sử SBV, chưa có NHTM lớn nào chính thức phá sản (đa số bị sáp nhập hoặc tái cơ cấu trước khi đến bước này). Tuy nhiên cơ chế phá sản đã được luật hóa và DIV hoạt động đầy đủ — người gửi nên đa dạng hóa: không tập trung quá 125 triệu tại một NHTM nhỏ/yếu.
Bài viết tham khảo, không phải khuyến nghị đầu tư cá nhân hóa. Khi áp dụng vào quyết định tài chính cụ thể, vui lòng tham khảo nguồn chính thức (SBV, Bộ Tài chính, UBCKNN) hoặc tư vấn chuyên môn.