Mưa lớn và ngập úng gây thiệt hại cho phương tiện, đồng thời đặt ra yêu cầu kiểm tra phạm vi bảo hiểm ô tô. Theo thông tin công bố ngày 6/10, Bảo hiểm DBV đã tiếp nhận 91 vụ tổn thất xe do ngập tại TP.HCM tính đến ngày 3/10/2026. Doanh nghiệp ước tính thiệt hại khoảng 2,75 tỷ đồng. Trong số xe gặp sự cố, có 68 xe điện và 23 xe sử dụng động cơ đốt trong.
Khi xe bị ngập, chủ xe cần kiểm tra hợp đồng để xác định quyền lợi. Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ căn cứ nguyên nhân hư hỏng, phạm vi bảo vệ và các điều khoản đã thỏa thuận để giải quyết bồi thường. Một số hợp đồng chỉ chi trả một phần thiệt hại, nên chủ xe vẫn phải thanh toán khoản còn lại.
Bảo hiểm bắt buộc không chi trả tiền sửa xe ngập nước
Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới chi trả cho thiệt hại của bên thứ ba và hành khách theo quy định. Loại hình này không thanh toán chi phí sửa chữa chính chiếc xe của người mua khi xe bị ngập nước.
Chủ xe muốn bảo vệ phương tiện cần xem xét bảo hiểm vật chất xe tự nguyện. Tuy nhiên, mỗi sản phẩm có phạm vi bảo vệ khác nhau. Người mua cần đọc các điều khoản cụ thể, thay vì chỉ dựa vào tên gọi “bảo hiểm hai chiều”.
Trong đó, quyền lợi thủy kích là nội dung cần kiểm tra. Thủy kích có thể xảy ra khi nước lọt vào buồng đốt của động cơ và gây hư hỏng. Chi phí khắc phục phụ thuộc mức độ tổn thất và các bộ phận phải sửa chữa, thay thế.
Theo hướng dẫn của Bảo hiểm Quân đội MIC, một số hợp đồng bảo hiểm vật chất đã bao gồm quyền lợi thủy kích, trong khi các hợp đồng khác yêu cầu khách hàng mua bổ sung. Vì vậy, chủ xe cần xác nhận rõ quyền lợi này trước khi giao kết hoặc tái tục hợp đồng.
Nếu hợp đồng không bảo hiểm cho tổn thất động cơ do thủy kích, chủ xe có thể phải tự trả chi phí sửa động cơ. Doanh nghiệp vẫn xem xét những hạng mục hư hỏng khác theo phạm vi đã thỏa thuận. Việc một số bộ phận được bồi thường không có nghĩa toàn bộ hóa đơn sửa chữa đều được thanh toán.
Chủ xe cũng cần làm rõ cách giải quyết đối với từng tình huống. Xe đang đỗ bị nước tràn vào và xe đang di chuyển qua vùng ngập có thể chịu những điều khoản khác nhau. Doanh nghiệp bảo hiểm cần xác định nguyên nhân và tình trạng xe để xem xét trách nhiệm chi trả.
Với xe điện, người mua cần kiểm tra riêng quyền lợi đối với pin và hệ thống điện. Chủ xe nên yêu cầu doanh nghiệp giải thích rõ các trường hợp được bồi thường và bị loại trừ. Quyền lợi của xe điện phải được xác định theo hợp đồng dành cho phương tiện đó.
Chủ xe cần tính cả khoản khấu trừ khi mua bảo hiểm
Ngay cả khi doanh nghiệp chấp nhận bồi thường, chủ xe vẫn có thể phải chịu một phần tổn thất. Hợp đồng thường quy định khoản này thông qua mức khấu trừ. Hai bên xác định cách tính và số tiền tối thiểu cho mỗi vụ theo thỏa thuận.
Ví dụ, doanh nghiệp chấp nhận chi phí sửa chữa 100 triệu đồng và hợp đồng quy định chủ xe chịu 20% khoản này, chủ xe sẽ trả 20 triệu đồng. Doanh nghiệp thanh toán 80 triệu đồng còn lại. Do đó, chủ xe cần so sánh cả mức phí và quyền lợi khi lựa chọn sản phẩm. Một gói bảo hiểm có phí thấp nhưng mức khấu trừ cao có thể khiến chủ xe phải trả nhiều hơn khi xảy ra sự cố. Người mua cũng cần kiểm tra quyền lựa chọn nơi sửa chữa, chi phí cứu hộ và các điều kiện đi kèm.
Cách xử lý khi xe gặp sự cố cũng ảnh hưởng đến việc bồi thường. MIC lưu ý rằng chủ xe cố khởi động lại sau khi xe chết máy trong vùng ngập có thể làm động cơ hư hỏng nặng hơn. Doanh nghiệp có thể từ chối chi trả nếu hành vi này thuộc trường hợp loại trừ trong hợp đồng.
Khi xe chết máy tại khu vực ngập, chủ xe cần ngừng khởi động và liên hệ đơn vị cứu hộ. Chủ xe đồng thời thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm để nhận hướng dẫn, chụp ảnh hiện trạng khi điều kiện an toàn cho phép và lưu giữ chứng từ liên quan.
Trước khi sửa chữa, chủ xe cần phối hợp với doanh nghiệp để giám định và thống nhất phương án khắc phục. Việc kiểm tra điều khoản từ lúc mua bảo hiểm sẽ giúp chủ xe biết rõ quyền lợi, chuẩn bị phần chi phí tự trả và hạn chế tranh chấp khi yêu cầu bồi thường.
