Hệ số DTI là gì? Ý nghĩa của hệ số DTI

DTI là gì? Công thức tính hệ số DTI

DTI viết tắt từ debt-to-income ratio (tỷ lệ nợ trên thu nhập), đây là tỷ lệ phần trăm tổng thu nhập hàng tháng bạn dùng để thanh toán nợ. Đối với cá nhân hoặc tổ chức cho vay, họ thường sử dụng tỷ lệ DTI để xác định rủi ro khi cho khách hàng vay nợ.

Công thức tính hệ số DTI

Trong đó, tổng các khoản thanh toán nợ hàng tháng bao gồm tất cả các khoản chi tiêu thẻ tín dụng, các khoản vay và thế chấp. Bằng một vài phép tính, bạn có thể tính ra chỉ số DTI cá nhân một cách dễ dàng.

Ví dụ:

Tổng thu nhập của bạn ở mức 20 triệu/tháng.

Hiện tại, bạn đang có 1 khoản vay chưa hoàn tất thanh toán tại ngân hàng X. Định kỳ mỗi tháng phải trả 3,5 triệu.

Hình minh họa (nguồn intrenet)

Bạn cũng đang sử dụng thẻ tín dụng với hạn mức 50 triệu và sử dụng tối đa hạn mức. Nghĩa là bạn cần thanh toán cho thẻ tín dụng mỗi tháng: 5% x 50 = 2,5 triệu.

Bạn có nhu cầu vay vốn tín chấp ở ngân hàng Y. Số tiền 200 triệu, trả góp trong 36 tháng, lãi suất 1%/tháng. Nếu vay thành công thì mỗi tháng bạn cần trả một số tiền vào khoảng 7 triệu.

Khi đó DTI của bạn là:

DTI = (3,5 + 2,5 + 7) / 20 = 65%

Theo quy định của ngân hàng Y, nếu khách hàng có thu nhập ở mức 20 triệu thì chỉ số DTI không được vượt quá 60%. Do đó, ngân hàng Y sẽ đề xuất hai hướng giải quyết:

Trước khi giải ngân, bạn phải hoàn tất thanh toán khoản vay tại ngân hàng X

Hoặc kéo dài kỳ hạn vay 200 triệu từ 36 tháng lên 60 tháng

Ý nghĩa của hệ số DTI

DTI cho biết mối liên hệ giữa nợ và thu nhập. Nói cách khác, nếu hệ số DTI của một người là 15% thì điều đó có nghĩa là 15% tổng thu nhập hàng tháng của người đó sẽ được chi trả cho các khoản nợ mỗi tháng. Hệ số DTI cao báo hiệu rằng cá nhân này có quá nhiều các khoản nợ so với số thu nhập mà anh ta kiếm được mỗi tháng.

Thông thường, những người đi vay có DTI thấp nghĩa là người này có khả năng quản lí các khoản thanh toán nợ hàng tháng một cách hiệu quả. Do đó, các ngân hàng và nhà cung cấp tín dụng tài chính ưu tiên phát hành khoản vay cho người đi vay tiềm năng có hệ số DTI thấp.

Cách để giảm hệ số DTI

Hạn chế khoản phải trả hàng tháng

Để giảm hệ số nợ trên thu nhập, bạn có thể cắt giảm bớt những khoản vay nợ của mình. Hãy cân nhắc khi sử dụng thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng với hình thức tiêu trước trả sau và đa dạng các voucher giảm giá có thể là một kiểu “bẫy tín dụng” đối với những tín đồ mua sắm. Vì thế, bạn hãy hạn chế việc sa đà vào những khoản chi tiêu không thực sự cần thiết.

Giãn thời gian trả nợ

Trong trường hợp bạn đã tối thiểu các khoản vay không cần thiết nhưng chỉ số DTI vẫn không mấy khả quan thì sao? Câu trả lời là: Giãn thời vay. Việc này giúp giảm khoản trả nợ mỗi tháng, từ đó sẽ kéo theo chỉ số DTI giảm theo. Tuy nhiên bạn cũng cần cân nhắc vì vay dài hạn thường kéo theo việc trả lãi nhiều hơn.

Tăng thu nhập cá nhân

Tăng thu nhập hàng tháng cũng là một cách làm giảm DTI. Với nguồn tài chính dư dả, bạn có thể thanh toán các khoản nợ dễ dàng hơn. Có rất nhiều cách để đa dạng nguồn thu nhập như làm thêm nghề tay trái, kinh doanh nhỏ hoặc đầu tư sinh lời.

Hiện nay, các hình thức kiếm tiền online (MMO) đang rất phát triển, giúp bạn kiếm thêm thu nhập hiệu quả. Với xu thế bùng nổ các hoạt động trên Internet như hiện nay thì việc kiếm tiền online rất tiềm năng. Bạn có thể tìm hiểu thêm tại đây. Hoặc bắt đầu tham gia đầu tư chứng khoán, ngoại hối cũng là một lựa chọn hấp dẫn. Đầu tư không chỉ giúp bạn gia tăng thu nhập mà còn là kênh trú ẩn an toàn bảo vệ tiền của bạn trước cơn bão lạm phát.