Không đủ khả năng trả nợ thẻ tín dụng, người dùng nên làm gì để tránh nợ xấu?

19/11/2025 - 23:144 phút đọc

(Banker.vn) Không thanh toán thẻ tín dụng đúng hạn khiến dư nợ tăng nhanh, phát sinh phí phạt, ảnh hưởng điểm tín dụng và tạo ra nhiều rủi ro tài chính cho người sử dụng.

Cách hình thành dư nợ thẻ tín dụng và cơ chế tính toán

Dư nợ thẻ tín dụng là khoản tiền khách hàng đã sử dụng nhưng chưa thanh toán trong kỳ sao kê. Khoản dư này được hình thành từ tổng chi tiêu phát sinh, số tiền đã trả trong kỳ và lãi suất đối với các khoản thanh toán không đúng hạn. Đây là cơ sở để ngân hàng tính toán nghĩa vụ tài chính của người dùng trong từng chu kỳ.

margin: 15px auto;" />

Hầu hết ngân hàng đều áp dụng thời gian miễn lãi 30–45 ngày cho các giao dịch mua sắm. Nếu khách hàng thanh toán toàn bộ dư nợ trước ngày đến hạn, họ sẽ không chịu lãi suất. Tuy nhiên, khi thanh toán thấp hơn số dư cần trả hoặc trả chậm, lãi suất sẽ được áp dụng trên phần dư nợ còn lại kể từ ngày đến hạn thanh toán. Điều này dẫn đến chi phí tăng đáng kể nếu không được kiểm soát chặt chẽ.

Khi dư nợ không được thanh toán đầy đủ, khoản tiền này tiếp tục cộng dồn sang kỳ tiếp theo, tạo nên áp lực tài chính lớn hơn. Dư nợ ngày càng phình to khiến người dùng phải trả nhiều hơn theo thời gian, đặc biệt nếu lãi suất và phí phạt được cộng thêm ở mỗi kỳ sao kê.
Dư nợ được tính theo công thức:

Dư nợ = Tổng chi tiêu – Số tiền đã thanh toán + Lãi suất phát sinh

Điều này cho thấy chỉ cần thanh toán thiếu hoặc chậm vài ngày, khoản nợ đã có thể tăng lên đáng kể so với mức ban đầu.

Hệ quả tài chính và pháp lý khi thanh toán trễ hạn

Việc thanh toán trễ hạn gây ra nhiều hệ quả trực tiếp đối với tài chính cá nhân. Đầu tiên là chi phí lãi suất. Lãi suất thẻ tín dụng thường cao hơn hầu hết các hình thức vay tiêu dùng khác, phổ biến trong khoảng 20–40%#năm. Khi người dùng không trả đúng hạn, ngân hàng tính lãi ngay lập tức dựa trên dư nợ còn lại, khiến khoản tiền phải trả tăng nhanh theo từng ngày.

Song song với lãi suất, khách hàng còn phải chịu phí chậm thanh toán. Các ngân hàng thường áp dụng mức phí từ 3–5% tổng dư nợ, tùy theo từng dòng thẻ. Khoản phí này cộng với lãi suất khiến người dùng đối mặt áp lực tài chính lớn nếu tình trạng thanh toán muộn diễn ra nhiều kỳ liên tiếp.

Không trả nợ đúng hạn còn làm ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của khách hàng tại Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia (CIC). Những khoản nợ chậm trả, dù chỉ một vài ngày, có thể bị ghi nhận và làm giảm điểm tín dụng. Khi điểm tín dụng bị ảnh hưởng, người dùng sẽ gặp khó khăn khi vay vốn:

- Vay mua nhà hoặc mua xe

- Vay kinh doanh

- Mở thẻ tín dụng mới hoặc tăng hạn mức

- Xét duyệt các sản phẩm tín dụng khác

Bên cạnh rủi ro tài chính, người dùng còn có thể đối mặt với rủi ro pháp lý nếu nợ để quá lâu và không có động thái hợp tác với ngân hàng. Mặc dù các ngân hàng thường ưu tiên biện pháp mềm như cơ cấu nợ hoặc đàm phán lại kế hoạch trả nợ, nhưng những khoản nợ kéo dài và thiếu thiện chí thanh toán vẫn có thể bị xử lý theo quy định pháp luật. Khi đó, thông tin nợ xấu sẽ tồn tại lâu dài trên hệ thống tín dụng, gây cản trở lớn cho khả năng tiếp cận vốn trong nhiều năm.

Giải pháp quản lý chi tiêu và hướng xử lý khi gặp khó khăn tài chính

Để hạn chế rủi ro phát sinh từ nợ thẻ tín dụng, người dùng cần xây dựng thói quen quản lý chi tiêu chủ động. Việc thường xuyên theo dõi các giao dịch giúp kiểm soát mức sử dụng thẻ, hạn chế chi tiêu vượt quá khả năng thanh toán. Đồng thời, đây cũng là cách phát hiện kịp thời những giao dịch bất thường hoặc sai sót từ phía ngân hàng.

Một giải pháp quan trọng khác là kiểm tra sao kê định kỳ. Trong mỗi kỳ sao kê, khách hàng cần lưu ý:

- Ngày đến hạn thanh toán

- Số dư nợ cần trả

- Số tiền thanh toán tối thiểu

- Giao dịch phát sinh không rõ ràng

Nắm rõ các thông tin này giúp người dùng tránh bị phạt hoặc bị tính lãi suất không mong muốn. Việc thanh toán toàn bộ dư nợ trong thời gian miễn lãi cũng giúp giảm thiểu chi phí đáng kể và duy trì điểm tín dụng ở mức tốt.

Khi gặp khó khăn tài chính, khách hàng nên chủ động liên hệ ngân hàng sớm để được hỗ trợ. Ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp như:

- Gia hạn thời gian thanh toán

- Chia nhỏ dư nợ thành nhiều kỳ trả góp

- Áp dụng mức lãi suất ưu đãi hơn

- Tư vấn kế hoạch trả nợ phù hợp

Việc thanh toán tối thiểu đúng hạn cũng giúp tránh phí phạt và hạn chế nguy cơ bị ghi nhận nợ xấu. Trong một số trường hợp, khách hàng có thể cân nhắc sử dụng các nguồn tài chính khác có chi phí thấp hơn, chẳng hạn như vay tiêu dùng hoặc nhờ sự hỗ trợ từ người thân để xử lý kịp thời dư nợ.