Chuyên gia cảnh báo, thu phí tài khoản có thể làm mất tệp khách hàng

Thu phí tài khoản nhỏ, không giao dịch 

Từ đầu tháng 12/2025, nhiều nhà băng như Eximbank, VIB, Sacombank, TPBank… bắt đầu điều chỉnh biểu phí với tài khoản có số dư thấp hoặc ít giao dịch. Tại Eximbank quy định tài khoản có số dư bình quân dưới 500.000 đồng sẽ chịu phí 11.000 đồng/tháng, cao hơn ngưỡng cũ 300.000 đồng.

VIB áp dụng phí 10.000 - 11.000 đồng/tháng với tài khoản không phát sinh giao dịch trong 12 tháng liên tục. Còn VPBank đưa mức thu 100.000 đồng/tháng với tài khoản VPSuper nếu số dư bình quân dưới 10 triệu đồng…

Lý giải về mức phí phát sinh, đại diện nhiều ngân hàng khẳng định, việc thu phí sẽ “làm sạch” tài khoản không hoạt động, hạn chế rủi ro gian lận, giảm chi phí vận hành và thúc đẩy khách hàng chuyển sang các dịch vụ số.

Một lãnh đạo ngân hàng thương mại cho biết, tài khoản “rác”, “chết” vẫn tiêu tốn chi phí công nghệ, bảo mật, vận hành mà gần như không mang lại doanh thu. Nên nếu khách hàng không có nhu cầu sử dụng, thì nên đóng.

margin: 15px auto;" />

Ông Nguyễn Quang Huy - CEO Khoa Tài chính - Ngân hàng (Đại học Nguyễn Trãi) cho rằng, áp lực vận hành, chi phí công nghệ và yêu cầu an ninh, nên việc khôi phục phí quản lý là điều dễ hiểu. Bởi hệ thống thanh toán 24/7, nhiều lớp bảo mật và mạng lưới công nghệ phức tạp buộc ngân hàng phải chi đáng kể cho bảo trì và đầu tư.

Đồng quan điểm, TS. Châu Đình Linh - chuyên gia tài chính - ngân hàng cho rằng, trong nhiều năm, ngân hàng đã miễn phí mạnh tay để thu hút tiền gửi không kỳ hạn; nhưng khi cạnh tranh gay gắt hơn, việc điều chỉnh là xu hướng tất yếu.

Dữ liệu từ Ngân hàng Nhà nước cũng cho thấy, hệ thống thông tin hỗ trợ quản lý, giám sát và phòng ngừa rủi ro cho khách hàng (SIMO) đang hoạt động với cường độ lớn. Tính đến ngày 31/10, hệ thống đã phát đi hơn 1,7 triệu lượt cảnh báo và hơn 567.000 khách hàng đã tự dừng giao dịch sau cảnh báo, tránh được rủi ro hơn 2.200 tỷ đồng.

Ngân hàng có tự làm hẹp tệp khách hàng dài hạn?

Theo tính toán, bài toán chi phí, lợi ích là có thật. Tuy nhiên, câu hỏi đặt ra: Việc thu phí cứng với tài khoản số dư thấp có đang tạo rào cản với nhóm người trẻ, sinh viên, người mới đi làm?

Ông Nguyễn Quang Huy - CEO Khoa Tài chính - Ngân hàng (Đại học Nguyễn Trãi) nhận định, trong số những tài khoản duy trì số dư thấp hôm nay, nhiều người sẽ trở thành khách hàng giá trị cao trong tương lai. Nếu chính sách thiếu linh hoạt có thể khiến ngân hàng đánh mất những mầm khách hàng đầy tiềm năng.

TS. Nguyễn Trí Hiếu - chuyên gia kinh tế thì cho rằng, số dư 500.000 đồng là mức cao, khó đáp ứng với học sinh, sinh viên và người thu nhập thấp, nhóm rất có khả năng “giàu lên” trong tương lai.

Nếu tệp khách hàng này ngừng duy trì tài khoản vì không đáp ứng được điều kiện miễn phí, vô hình trung ngành Ngân hàng tự làm hẹp tệp khách hàng dài hạn. Theo chuyên gia, mức duy trì nên đặt chỉ dưới 100.000 đồng để phù hợp thực tế.

Dựa trên các thông tin phân tích, các chuyên gia đề xuất ngân hàng nên áp dụng biểu phí phân tầng thay vì ngưỡng cứng. Nên chia nhỏ thành các nhóm linh hoạt: miễn phí 100% cho người mới hoặc khách hàng trẻ trong 6 - 12 tháng; miễn 50% nếu có từ 2 - 3 giao dịch/tháng hoặc liên kết ví/QR; giảm phí dựa trên mức độ sử dụng dịch vụ đối tác.

Ngân hàng không cần miễn phí vô điều kiện, nhưng đổi phí lấy sự gắn kết, cũng là cách “nuôi dưỡng khách hàng” thay vì loại bỏ.

Một yếu tố khác cũng cần cân nhắc là tài khoản thanh toán không kỳ hạn là nguồn vốn rẻ giúp ngân hàng cho vay và hưởng lợi nhuận; vì vậy nếu thu phí quá cao, ngân hàng sẽ tự đánh mất tệp khách hàng và giảm đi nguồn vốn chi phí thấp.

Đối với khách hàng sử dụng dịch vụ tại ngân hàng, chuyên gia khuyến nghị, chỉ nên duy trì 1 - 3 tài khoản có tần suất giao dịch nhiều nhất, đóng các tài khoản không còn nhu cầu và nghiên cứu kỹ chính sách để tránh phát sinh phí và quản lý tài chính tốt hơn.

Theo các chuyên gia, vai trò của Ngân hàng Nhà nước là bảo đảm tính minh bạch, yêu cầu các ngân hàng thương mại công bố rõ mức các mức phí, còn việc thu phí bao nhiêu là do từng đơn vị quy định. Ngân hàng nào có chất lượng dịch vụ tốt, hệ thống ổn định, bảo mật cao và chính sách phí hợp lý, khách hàng sẽ tự tìm đến.