Lãi suất biến động mạnh: Bí quyết gửi tiết kiệm để không “mắc kẹt” dòng tiền

21/01/2026 - 07:223 phút đọc

(Banker.vn) Chiến lược phân bổ kỳ hạn linh hoạt, quản lý dòng tiền chủ động và tận dụng ưu đãi ngân hàng được xem là chìa khóa giúp người gửi tiền tối ưu hiệu quả trong năm 2026.

Bước vào năm 2026, thị trường tiền tệ ghi nhận những biến động đáng chú ý khi mặt bằng lãi suất có xu hướng nhích lên so với đầu năm trước, nhưng chưa hình thành một xu hướng ổn định rõ ràng. Trong bối cảnh đó, gửi tiết kiệm vốn kênh đầu tư quen thuộc với phần lớn người dân hiện không còn là câu chuyện “chọn kỳ hạn dài rồi để yên”, mà đòi hỏi cách tiếp cận linh hoạt và có chiến lược hơn.

margin: 15px auto;" />

Thực tế cho thấy, lãi suất trên thị trường liên ngân hàng từng tăng rất mạnh vào giai đoạn cuối năm 2025 trước khi hạ nhiệt nhanh trong những ngày đầu năm mới. Điều này phản ánh một đặc điểm quan trọng áp lực thanh khoản phần lớn mang tính thời điểm, trong khi mặt bằng lãi suất trung hạn vẫn đang được điều chỉnh dần lên. Chính sự đan xen giữa yếu tố ngắn hạn và trung hạn này khiến việc “khóa lãi” quá sớm tiềm ẩn rủi ro bỏ lỡ cơ hội.

Trong bối cảnh đó, nguyên tắc đầu tiên khi gửi tiết kiệm là ưu tiên tính linh hoạt. Thay vì dồn toàn bộ tiền nhàn rỗi vào một kỳ hạn dài, người gửi tiền nên chia nhỏ dòng tiền thành nhiều phần với các kỳ hạn khác nhau. Cách làm này giúp vừa đảm bảo có khoản tiền đáo hạn định kỳ để xoay vòng, vừa tránh rơi vào thế bị động khi lãi suất tiếp tục tăng.

Một chiến lược được nhiều người áp dụng là gửi kỳ hạn ngắn làm “trụ cột”, kết hợp với một phần kỳ hạn trung bình. Kỳ hạn ngắn giúp nhà đầu tư có cơ hội tái gửi với mức lãi suất mới nếu mặt bằng lãi suất điều chỉnh tăng, trong khi kỳ hạn trung bình đóng vai trò ổn định dòng thu nhập, hạn chế rủi ro biến động quá mạnh.

Bên cạnh kỳ hạn, cách lựa chọn ngân hàng và hình thức gửi cũng đóng vai trò quan trọng. Lãi suất niêm yết tại quầy thường chỉ phản ánh mức cơ bản, trong khi trên thực tế, nhiều ngân hàng có chính sách ưu đãi riêng cho khách hàng gửi số tiền lớn, khách hàng thân thiết hoặc gửi tiết kiệm qua kênh ngân hàng số. Việc chủ động hỏi, so sánh và tận dụng các chương trình này có thể giúp người gửi tiền cải thiện đáng kể mức sinh lời mà không phải chấp nhận thêm rủi ro.

Một kỹ năng khác thường bị bỏ qua là quản lý thời điểm gửi. Trong giai đoạn lãi suất biến động, gửi tiền theo từng đợt nhỏ, giãn cách theo thời gian, giúp bình quân lãi suất tốt hơn so với việc gửi toàn bộ tại một thời điểm. Đây là cách làm quen thuộc trong đầu tư nhưng lại ít được áp dụng với tiết kiệm, dù hiệu quả mang lại là khá rõ ràng.

Ngoài ra, người gửi tiền cũng cần xác định rõ mục tiêu của khoản tiền gửi. Với tiền dự phòng ngắn hạn, yếu tố an toàn và thanh khoản nên được đặt lên hàng đầu, ưu tiên kỳ hạn ngắn. Ngược lại, với khoản tiền không có nhu cầu sử dụng trong thời gian dài, có thể cân nhắc kỳ hạn dài hơn khi mặt bằng lãi suất đã hình thành xu hướng ổn định hơn, thay vì vội vàng “khóa lãi” ngay từ đầu chu kỳ.

Trong bối cảnh lãi suất còn nhiều ẩn số, gửi tiết kiệm hiệu quả không nằm ở việc chạy theo mức lãi suất cao nhất tại một thời điểm, mà ở khả năng chủ động quản lý dòng tiền, linh hoạt kỳ hạn và tận dụng chính sách. Khi được tiếp cận như một chiến lược thay vì một thói quen, tiết kiệm vẫn là kênh giữ vai trò quan trọng trong việc bảo toàn và tích lũy tài sản cho người dân trong năm 2026.