Ngân hàng đẩy mạnh tài khoản sinh lời, hệ sinh thái số
Techcombank là một trong những đơn vị đẩy mạnh mô hình “Sinh lời tự động” trên tài khoản thanh toán. Theo cơ chế này, phần tiền nhàn rỗi trong tài khoản của khách hàng được tự động tối ưu lợi suất, trong khi vẫn bảo đảm khả năng chi tiêu, chuyển khoản và thanh toán liên tục 24/7. Theo công bố của Techcombank, hiện đã có hơn 5 triệu khách hàng sử dụng giải pháp này. Tính đến hết quý I/2026, tiền gửi không kỳ hạn trên tổng tiền gửi của nhà băng này đạt khoảng 246.900 tỷ đồng.
Tương tự, MB đang phát triển mạnh theo hướng xây dựng hệ sinh thái giao dịch số quy mô lớn nhằm duy trì dòng tiền vận hành thường xuyên của cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Ngoài ứng dụng số bán lẻ, MB còn mở rộng các nền tảng chi trả lương, thanh toán QR, thu hộ, chi hộ, quản trị tài chính doanh nghiệp và tài trợ chuỗi cung ứng.
Theo số liệu thống kê, MB hiện phục vụ khoảng 34 triệu khách hàng, trong khi tỷ lệ CASA duy trì quanh vùng 36 - 37%, thuộc nhóm cao nhất hệ thống. Lợi thế của MB không chỉ nằm ở quy mô khách hàng, mà còn ở khả năng duy trì tần suất giao dịch và dòng tiền thanh toán thường xuyên.
Ở nhóm quy mô lớn, VietinBank thời gian qua đẩy mạnh mô hình giao dịch dành cho doanh nghiệp thông qua nền tảng eFAST. Hệ thống này tích hợp kế toán, quản lý dòng tiền, phê duyệt nội bộ, thanh toán nhà cung cấp, nộp thuế và giao dịch ngoại hối trên cùng một nền tảng. Tính đến quý I/2026, đã có hơn 148.000 doanh nghiệp sử dụng VietinBank eFAST, tăng khoảng 24,4%; tỷ lệ giao dịch doanh nghiệp qua kênh số đạt khoảng 95,3%. CASA của VietinBank đạt khoảng 395.000 tỷ đồng, tăng 24,7% so với cùng kỳ.
Vietcombank lại mở rộng huy động nguồn vốn không kỳ hạn thông qua việc tăng chất lượng dịch vụ trong các hệ sinh thái trải nghiệm đồng thương hiệu. Với chương trình đồng hành cùng “Quán Nhà Haha”, các giao dịch trên VCB Digibank, duy trì số dư và gửi tiết kiệm được gắn với hoạt động văn hóa, giải trí thực tế. Đây là một dạng “huy động mềm”, trong đó nhà băng gia tăng mức độ hiện diện của khách hàng trong hệ sinh thái số bằng trải nghiệm thay vì chỉ dựa vào sản phẩm tài chính.
Theo SSI Research, dòng tiền của khách hàng hiện dịch chuyển liên tục giữa ngân hàng, chứng khoán, quỹ mở, ví điện tử và các nền tảng đầu tư số. Dữ liệu tổng hợp từ 27 nhà băng niêm yết cho thấy tỷ lệ CASA bình quân đã giảm từ khoảng 15,18% cuối năm 2025 xuống còn khoảng 13,77% vào cuối quý I/2026, với phần lớn đơn vị ghi nhận CASA đi xuống.
Từ tài khoản thanh toán đến nền tảng nguồn vốn
Theo các chuyên gia của SSI Research, nếu trước đây CASA chủ yếu đến từ tài khoản thanh toán cơ bản và dịch vụ chuyển tiền, thì hiện nay nhiều nhà băng đã chuyển sang các nền tảng quản lý dòng tiền doanh nghiệp, tài khoản thanh toán sinh lời và hệ sinh thái thanh toán số. Mục tiêu là duy trì nguồn vốn chi phí thấp một cách ổn định hơn.
Nhóm duy trì CASA cao hiện chủ yếu là các tổ chức có hệ sinh thái giao dịch và thanh toán phát triển mạnh. Điều này cho thấy chất lượng nền tảng số, tần suất sử dụng dịch vụ và khả năng kết nối với nhu cầu tài chính thường ngày đang trở thành lợi thế cạnh tranh quan trọng.
TS. Phan Thế Nhật, Giám đốc CTCP Đầu tư tài chính PTT, cho rằng dịch vụ giao dịch hiện không còn là hoạt động thanh toán đơn thuần, mà đang dần trở thành nền tảng nguồn vốn của nhiều nhà băng. Theo ông, việc duy trì dòng tiền thanh toán thường xuyên không chỉ giúp cải thiện CASA, mà còn tạo điều kiện mở rộng các dịch vụ giá trị gia tăng như thanh toán quốc tế, ngoại hối, quản lý tài sản, bảo hiểm và đầu tư.
“Nếu trước đây các nền tảng quản trị dòng tiền chủ yếu phục vụ doanh nghiệp lớn hoặc doanh nghiệp FDI, thì từ năm 2025 đến nay nhiều ngân hàng đã mở rộng xuống nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh, đơn vị bán lẻ và thương mại điện tử”, ông Nhật nhận định.
Cùng với sự phát triển của Open Banking, kết nối API Banking và hệ sinh thái tài chính tích hợp, mô hình hoạt động của nhiều tổ chức tín dụng đang dịch chuyển. Từ mô hình truyền thống dựa trên nhận tiền gửi và cho vay, các nhà băng mở rộng sang nền tảng tài chính số, nơi thanh toán, tiết kiệm, đầu tư và dữ liệu giao dịch được kết nối trong cùng một hệ sinh thái.
Từ đầu năm 2026 đến nay, Ngân hàng Nhà nước tiếp tục giữ nguyên các mức lãi suất điều hành nhằm tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng tiếp cận nguồn vốn với chi phí thấp, qua đó hỗ trợ nền kinh tế. Cơ quan quản lý cũng thực hiện nhiều giải pháp ổn định mặt bằng thị trường để hỗ trợ doanh nghiệp và người dân.
Đáng chú ý, Thông tư 08/2026/TT-NHNN cho phép tính 20% tiền gửi có kỳ hạn của Kho bạc Nhà nước vào tiền gửi của các tổ chức trong nước và nước ngoài khi tính toán một số tỷ lệ an toàn. Nguồn tiền Kho bạc Nhà nước thời gian qua chủ yếu được gửi thông qua các nhà băng có vốn nhà nước chi phối, qua đó giúp nhóm này có thêm điều kiện hỗ trợ tăng trưởng tín dụng với chi phí vốn thấp hơn cho nền kinh tế.
